Konsolidacja długów to proces, który może pomóc w zarządzaniu swoimi finansami, ale ma również swoje ciemne strony.
W niniejszym artykule przyjrzymy się, czym jest konsolidacja długów, jakie są jej zalety i wady oraz kiedy warto rozważyć to rozwiązanie.
Czym jest konsolidacja długów?
Konsolidacja długów polega na połączeniu kilku różnych zobowiązań finansowych w jedno, zazwyczaj z jedną instytucją finansową. Osoba biorąca kredyt konsolidacyjny spłaca swoje wcześniejsze długi, a następnie spłaca nowy kredyt w jednej, ustalonej kwocie.
-Rodzaje konsolidacji:
– Kredyt konsolidacyjny
– Pożyczka konsolidacyjna
– Konsolidacja w ramach karty kredytowej
Zalety konsolidacji długów
Konsolidacja długów niesie ze sobą korzyści, które dzielą się na te, które ułatwiają życie i te, które ułatwiają spłatę zobowiązań.
Jedna rata na pewno każdemu ułatwi życie, sprawi, że nie trzeba pamiętać o różnych terminach, nie ma różnych kont na które należy przelać ratę. Zamiast wielu różnych płatności, konsolidacja pozwala na spłatę jednego kredytu.
Niższe raty miesięczne ułatwiają spłatę zobowiązań. Niestety, bardzo rzadko zdarza się, by oprocentowanie kredytu (pożyczki) konsolidacyjnego było niższe niż zobowiązań pierwotnych. Konsolidacja jest przeznaczona dla osób, które mają kłopot ze spłatą zadłużenia, a więc z istoty swojej są to dłużnicy o wyższym stopniu ryzyka, niż osoby, które biorą pożyczkę na wakacje lub na telewizor.
Efekt niższej raty uzyskuje się zazwyczaj przez wydłużenie okresu spłaty zadłużenia, można wówczas obniżyć wysokość miesięcznych rat, jednak spowoduje to wzrost całkowitego kosztu zadłużenia. Po prostu spłacamy dłużej, a więc płacimy więcej odsetek.
Poprawa płynności finansowej – czasami nie ma wyjścia, jest już tak trudno wygospodarować środki na spłatę wszystkich rat, że godzimy się na wyższe koszty, byle rata była w zasięgu naszych zdolności płatniczych. Dzięki temu mamy możliwość lepszego zarządzania budżetem domowym.
Wady konsolidacji długów
Jak każde rozwiązanie, konsolidacja długów ma również swoje wady, których trzeba być świadomym.
– Dłuższy okres spłaty: Wydłużenie okresu kredytowania prowadzi do wyższych kosztów całkowitych.
– Ryzyko zadłużenia: Konsolidacja nie rozwiązuje problemu zadłużenia, a jedynie go reorganizuje.
– Wpływ na zdolność kredytową: Zaciągnięcie nowego kredytu wpływa negatywnie na Twoją historię kredytową.
Kiedy warto rozważyć konsolidację długów?
Konsolidacja długów może być dobrym rozwiązaniem, jeśli:
– Masz wiele zobowiązań: Kiedy Twoje długi są rozproszone i trudno je spłacać.
– Problemy z płynnością finansową: Gdy trudno jest Ci regularnie spłacać raty.
Co do zasady środki udostępniane za pośrednictwem karty kredytowej są najczęściej najdroższymi, zgodnymi z przepisami antylichwiarskimi, sposobami na udzielenie pożyczki.
Analizując oferty konsolidacyjne, czy w ogóle oferty udzielanego nam finansowania trzeba zwrócić uwagę na wysokość oprocentowania.
W kodeksie cywilnym odsetki maksymalne kapitałowe (od kredytów i pożyczek) są uregulowane w następujących przepisach:
art. 359 § 2. Jeżeli wysokość odsetek nie jest w inny sposób określona, należą się odsetki ustawowe w wysokości równej sumie stopy referencyjnej Narodowego Banku Polskiego i 3,5 punktów procentowych.
art. 359 §2(1). Maksymalna wysokość odsetek wynikających z czynności prawnej nie może w stosunku rocznym przekraczać dwukrotności wysokości odsetek ustawowych (odsetki maksymalne). – obecnie, w roku 2025 jest to 18,5%
Jednak nie tylko odsetki są źródłem zarobku podmiotów udzielających nam kredytu lub pożyczki. Koszty dodatkowe to też prowizje za udzielenie kredytu, prowizje za opóźnienie w zapłacie raty, prowizje za wcześniejsze spłaty czy obowiązkowe ubezpiecznie na życie, albo nawet telemedycyna za bajońskie sumy.
Na osoby w trudnej sytuacji, często zdesperowane, zastawiane są mniej i bardziej wyrafinowane pułapki, tacy kredytobiorcy są najbardziej ryzykowni, a więc też płacą najwyższe koszty.
Podsumowując, konsolidacja długów może być skutecznym narzędziem w zarządzaniu finansami, ale przed podjęciem decyzji warto pamiętać, że kupując sobie czas i margines comiesięcznego bezpieczeństwa przez obniżenie raty, płacimy za to spłacając dłużej odsetki, które najczęściej są wyższe niż w pierwotnie zaciągniętych zobowiązaniach.